ดอกเบี้ย คืออะไร รู้จักอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจกู้

ในโลกของการเงินและการวางแผนสภาพคล่องส่วนบุคคล ดอกเบี้ย คือปัจจัยสำคัญที่มีผลต่อการตัดสินใจในทุกธุรกรรมอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ที่ต้องการออมเงินเพื่อสร้างความมั่นคงและจำเป็นต้องศึกษาวิธีคํานวณดอกเบี้ยเงินฝาก เพื่อเปรียบเทียบผลตอบแทนที่คุ้มค่าที่สุด หรือผู้ที่กำลังมองหาสินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่องในชีวิตประจำวันซึ่งต้องพิจารณาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อย่างละเอียดก่อนการสมัครทุกครั้ง 

การเรียนรู้พื้นฐานการคำนวณและประเภทของดอกเบี้ยจะช่วยให้คุณบริหารจัดการเงินได้อย่างมืออาชีพ บทความนี้จึงสรุปทุกประเด็นสำคัญมาให้คุณศึกษาเพื่อการวางแผนการเงินที่มีประสิทธิภาพสูงสุดและลดภาระค่าใช้จ่ายโดยไม่จำเป็น

Key Takeaway

• ดอกเบี้ย คือค่าตอบแทนจากการกู้ยืมหรือการออมเงิน โดยคิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดเงินต้นตามระยะเวลาที่สถาบันการเงินกำหนด
• อัตราดอกเบี้ยมี 3 ประเภทหลักคือแบบคงที่ ลอยตัว และแบบผสม ซึ่งมีผลต่อยอดการผ่อนชำระที่แตกต่างกันตามเงื่อนไขและสภาวะเศรษฐกิจ
• บัตรกดเงินสด A money สมัครผ่านแอปฯ รู้ผลไวเพียงมีรายได้ขั้นต่ำ 5,000 บาท เลือกชำระขั้นต่ำได้เพียง 2.5% ด้วยเรทดอกเบี้ย 13%-25% ต่อปี

สารบัญบทความ

• ดอกเบี้ย คืออะไร?
• ดอกเบี้ยเกิดขึ้นตอนไหนบ้าง?
• ดอกเบี้ยเงินฝาก ผลตอบแทนจากการออม พร้อมวิธีคำนวณเข้าใจง่าย
• ดอกเบี้ยเงินกู้ เรื่องสำคัญที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจกู้เงิน
• ทำไมเวลากู้เงินถึงต้องเสียดอกเบี้ย?
• ดอกเบี้ย คือ พื้นฐานการเงินที่ควรรู้ พร้อมทางเลือกวงเงินสำรองจาก A money
• FAQ คำถามที่พบบ่อย

ดอกเบี้ย คืออะไร?

ดอกเบี้ย คือ ผลตอบแทนหรือค่าตอบแทนที่เกิดจากการทำธุรกรรมทางการเงินระหว่างเจ้าของเงินและผู้ใช้เงิน โดยมีบทบาทสำคัญในสองทิศทาง คือเป็นผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการสะสมทรัพย์ในรูปแบบดอกเบี้ยเงินฝาก และเป็นต้นทุนทางการเงินที่คุณต้องชำระคืนเมื่อขอใช้สินเชื่อในรูปแบบของดอกเบี้ยเงินกู้ โดยมูลค่าของดอกเบี้ยจะถูกกำหนดผ่านอัตราดอกเบี้ย ซึ่งคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อรอบปีตามที่สถาบันการเงินกำหนด การทำความเข้าใจพื้นฐานนี้จะช่วยให้คุณสามารถประเมินความคุ้มค่าและบริหารจัดการสภาพคล่องส่วนบุคคลได้อย่างแม่นยำ

ดอกเบี้ยเกิดขึ้นตอนไหนบ้าง?

โดยปกติแล้ว ดอกเบี้ยเป็นผลตอบแทนที่เกิดขึ้นใน 2 สถานการณ์หลัก หนึ่งคือเมื่อคุณฝากออมเงินไว้กับสถาบันการเงิน ซึ่งคุณจะได้รับผลตอบแทนในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยเงินฝากตามรอบเวลาที่กำหนด และ เมื่อคุณขอรับบริการสินเชื่อเพื่อเสริมสภาพคล่องในยามที่ประสบปัญหาหมุนเงินไม่ทันหรือต้องการเงินสำรองไว้ใช้จ่าย ซึ่งในฐานะผู้กู้คุณจะต้องชำระค่าตอบแทนคืนในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ทั้งนี้ ดอกเบี้ยในแต่ละประเภทมีเงื่อนไขการเกิดขึ้นที่แตกต่างกัน โดยฝั่งเงินฝากมักจะจ่ายตามรอบบัญชีหรือเมื่อครบกำหนดสัญญา แต่ฝั่งของเงินกู้อาจมีการคำนวณสะสมเป็นรายวันจากยอดเงินต้นที่คงค้างจริง

ดอกเบี้ยเงินฝาก ผลตอบแทนจากการออม พร้อมวิธีคำนวณเข้าใจง่าย

ดอกเบี้ยเงินฝากเปรียบเสมือนผลกำไรที่เกิดขึ้นจากการบริหารจัดการเงินออมอย่างเป็นระบบ โดยพื้นฐานแล้วดอกเบี้ย คือค่าตอบแทนที่สถาบันการเงินจ่ายให้แก่ผู้ฝากเงินตามเงื่อนไขและระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ ซึ่งบัญชีแต่ละประเภทจะให้ผลตอบแทนที่แตกต่างกัน เช่น เงินฝากออมทรัพย์ที่เน้นความคล่องตัวในการถอน หรือเงินฝากประจำที่ต้องฝากเงินไว้ตามระยะเวลาที่กำหนดเพื่อแลกกับผลตอบแทนที่สูงขึ้น การทำความเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยจึงเป็นทักษะสำคัญที่ช่วยให้คุณในฐานะพนักงานเงินเดือนสามารถวางแผนการเงินและเห็นเป้าหมายการเติบโตของเงินเก็บได้อย่างชัดเจน

หากคุณต้องการวางแผนการออมล่วงหน้า สามารถใช้สูตรเพื่อคํานวณดอกเบี้ยเงินฝากพื้นฐานได้ดังนี้

สูตรคำนวณ: (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย (%) x จำนวนวันที่ฝากจริง) / 365 = ดอกเบี้ยที่จะได้รับ

ตัวอย่างการคำนวณ
สมมติว่าคุณต้องการออมเงินก้อนจำนวน 150,000 บาท ในบัญชีเงินฝากประจำประเภท 6 เดือน (ประมาณ 183 วัน) โดยได้รับอัตราดอกเบี้ย 1.80% ต่อปี

• การคำนวณ: (150,000 x 1.80% x 183) / 365 = 1,353.69 บาท
• สรุป: เมื่อฝากเงินครบตามเงื่อนไข 6 เดือน คุณจะได้รับดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 1,353.69 บาท (ก่อนหักภาษี ณ ที่จ่ายตามกฎหมาย) ซึ่งเป็นวิธีช่วยให้เงินออมของคุณงอกเงยได้มากกว่าการเก็บเงินไว้ที่บ้านเพียงอย่างเดียว

ดอกเบี้ยเงินกู้ เรื่องสำคัญที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจกู้เงิน

ดอกเบี้ยเงินกู้เป็นต้นทุนที่ผู้กู้ต้องจ่ายเพื่อสิทธิในการนำเงินมาใช้ก่อน โดยที่ดอกเบี้ย คือค่าธรรมเนียมที่คำนวณตามยอดวงเงินและระยะเวลาของสัญญา ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีความสำคัญต่อการวางแผนภาระหนี้สินในระยะยาว โดยแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลักดังนี้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate)

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่จะถูกกำหนดเป็นตัวเลขที่แน่นอนตามสัญญาและไม่มีการเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะเศรษฐกิจ ช่วยให้คุณบริหารจัดการค่าใช้จ่ายได้อย่างสม่ำเสมอในทุกเดือน ซึ่งมักพบในสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ หรือ ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสดบางแคมเปญ โดยที่ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณคงที่ไปจนกว่าจะครบกำหนดสัญญา ทำให้ผู้กู้ทราบภาระผูกพันล่วงหน้าได้อย่างชัดเจน

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Float Rate)

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัวเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สามารถปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลดลงได้ตามประกาศเรทอ้างอิงของสถาบันการเงิน เช่น MRR หรือ MLR ซึ่งอ้างอิงตามสภาวะเศรษฐกิจในขณะนั้น โดยที่ดอกเบี้ย คือปัจจัยที่ส่งผลต่อยอดการผ่อนชำระในแต่ละงวดที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ หากมีการปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยนโยบายจากธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งมักใช้เป็นเกณฑ์ในการคำนวณสินเชื่อที่มีระยะเวลายาวนานอย่างสินเชื่อที่อยู่อาศัย

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบผสม (Mixed Rate Loan)

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบผสมเป็นการรวมจุดเด่นของทั้งสองรูปแบบเข้าด้วยกัน โดยสถาบันการเงินจะกำหนดให้ใช้อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ในช่วงแรกของสัญญา เพื่อช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายและสร้างความมั่นคงในการผ่อนชำระ และหลังจากนั้นจะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัวตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ การเลือกใช้ดอกเบี้ยรูปแบบผสมนี้ช่วยให้ผู้กู้มีความยืดหยุ่นและสามารถวางแผนการเงินในช่วงเริ่มต้นสัญญาได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ทำไมเวลากู้เงินถึงต้องเสียดอกเบี้ย?

การทำความเข้าใจว่าดอกเบี้ย คืออะไร จะช่วยให้คุณมองเห็นภาพรวมของระบบการเงินได้ชัดเจนขึ้น โดยเหตุผลสำคัญที่สถาบันการเงินต้องเรียกเก็บค่าตอบแทนจากการกู้ยืมมีดังนี้

• เป็นค่าตอบแทนเพื่อชดเชยค่าเสียโอกาส เนื่องจากสถาบันการเงินนำเงินมาให้บริการสินเชื่อแก่คุณ จึงย่อมมีต้นทุนด้านเวลาและค่าเสียโอกาสจากการนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภทอื่น การเรียกเก็บ ดอกเบี้ยเงินกู้จึงเป็นรายได้หลักที่ช่วยขับเคลื่อนธุรกิจให้สามารถดำเนินการได้อย่างมั่นคง
• เพื่อชดเชยความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อ ทุกการให้กู้ยืมย่อมมีความเสี่ยงที่อาจเกิดหนี้สูญหรือการชำระคืนไม่ตรงเวลา ดอกเบี้ยจึงทำหน้าที่เป็นตัวชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต เพื่อให้ระบบการเงินสามารถหมุนเวียนและให้บริการแก่ผู้อื่นต่อไปได้
• เป็นกลไกสร้างวินัยทางการเงิน ดอกเบี้ยทำหน้าที่เป็นต้นทุนที่ทำให้ผู้กู้ตระหนักถึงความรับผิดชอบ ช่วยควบคุมไม่ให้มีการกู้ยืมเงินเกินความจำเป็นจริง และช่วยรักษาเสถียรภาพของปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจให้เป็นไปอย่างเหมาะสม

ดอกเบี้ย คือ พื้นฐานการเงินที่ควรรู้ พร้อมทางเลือกวงเงินสำรองจาก A money

ดอกเบี้ย คือ กลไกสำคัญของระบบการเงินที่เกี่ยวข้องทั้งการออมและการกู้ยืม ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยเงินฝากที่เป็นผลตอบแทนจากการฝากเงิน หรือ ดอกเบี้ยเงินกู้ที่เป็นต้นทุนของการใช้วงเงินสินเชื่อ การเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยจึงช่วยให้สามารถวางแผนการเงินได้เหมาะสมมากขึ้น 

หากกำลังมองหาวงเงินสำรองสำหรับใช้จ่ายในยามจำเป็นบัตรกดเงินสดจาก A money เป็นอีกทางเลือกที่ช่วยให้เข้าถึงเงินได้สะดวก สมัครผ่านแอปได้ รู้ผลไว โดย ไม่ต้องเดินทางไปสาขา และ สามารถสมัครได้ทุกที่ทุกเวลา ผู้มีรายได้เฉลี่ยขั้นต่ำเพียง 5,000 บาทต่อเดือนก็สมัครได้ พร้อมเงื่อนไขผ่อนชำระที่ยืดหยุ่น ชำระขั้นต่ำเพียง 2.5% ของยอดคงค้าง ซึ่งช่วยให้สามารถบริหารค่าใช้จ่ายได้อย่างเหมาะสมเมื่อมีความจำเป็นต้องใช้เงิน

*อัตราดอกเบี้ย 13%-25% ต่อปี กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

FAQ คำถามที่พบบ่อย

อัตราดอกเบี้ย 5% มีความหมายว่าอย่างไร?

ดอกเบี้ย คือ ค่าใช้เงินหรือผลตอบแทนที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี เช่น อัตราดอกเบี้ย 5% หมายถึง การคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นในอัตรา 5% ภายในระยะเวลา 1 ปี

ฝากเงิน 200,000 บาท จะได้ดอกเบี้ยเท่าไหร่?

ผลตอบแทนที่คุณได้รับจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของดอกเบี้ยเงินฝากในแต่ละบัญชี เช่น หากได้รับดอกเบี้ย 1% ต่อปี การออมเงินจำนวน 200,000 บาท จะได้รับดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 2,000 บาทต่อปี

ถ้าจ่ายเงินเกินค่างวดดอกเบี้ยจะลดลงไหม?

หากเป็นดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ยอดจะเท่าเดิมตลอดสัญญา แต่หากเป็นสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก การจ่ายเงินเกินค่างวดจะช่วยลดเงินต้นให้เหลือน้อยลง ส่งผลให้ภาระดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลงตามไปด้วย