กู้เงินนอกระบบ แหล่งเงินกู้ความเสี่ยงสูงและอันตรายทางการเงิน

การกู้เงินนอกระบบเป็นหนึ่งในต้นเหตุสำคัญ ที่อาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินระยะยาวได้มากมาย ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูง ระยะเวลาการผ่อนชำระที่จำกัด หรือบางเงื่อนไขที่ไม่ได้เป็นไปตามกฎหมาย ซึ่งในบางครั้งการเริ่มต้นกู้หนี้นอกระบบ อาจเกิดขึ้นได้จากปัญหาเครดิตทางการเงิน หรือการที่ไม่สามารถเข้าสู่ระบบเงินกู้ที่ถูกต้องตามกฎหมายได้ โดยวันนี้เราจะมาทำความรู้จักกับปัญหาเงินกู้นอกระบบให้มากขึ้นในด้านต่าง ๆ เพื่อเป็นตัวช่วยให้กับคนที่อาจกำลังพบเจอปัญหา และหาทางแก้ไขที่เหมาะสมไปพร้อม ๆ กัน

สารบัญบทความ

• การกู้เงินนอกระบบคืออะไร? มีลักษณะเป็นอย่างไร?
• กู้เงินนอกระบบมีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง?
• ความแตกต่างระหว่างการกู้เงินนอกระบบและในระบบ
• หากกู้เงินนอกระบบจะแก้ปัญหาอย่างไรได้บ้าง?
• กู้เงินนอกระบบ จัดการอย่างไรให้ถูกต้องและปลอดภัย

การกู้เงินนอกระบบคืออะไร? มีลักษณะเป็นอย่างไร?

การกู้เงินนอกระบบ คือ การกู้ยืมเงินจากแหล่งเงินที่ไม่อยู่ภายใต้การกำกับของรัฐ โดยอาจมาจากผู้ให้บริการเงินกู้ผ่านแอปเถื่อน ซึ่งมักเป็นสัญญาเงินกู้ที่ไม่เป็นธรรมต่อผู้บริโภค การเป็นหนี้นอกระบบจะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงผิดปกติ ทำให้หนี้พอกพูนและยากที่จะปิดหนี้ลงได้ อีกทั้งหนี้นอกระบบยังมีเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม เช่น ยึดบัตรประชาชน ต้องใช้ทรัพย์สินเป็นประกัน และวิธีทวงหนี้ที่กดดัน ส่งผลให้ผู้กู้จึงเผชิญความเสี่ยงทั้งทางการเงิน กฎหมาย และความปลอดภัย

กู้เงินนอกระบบมีความเสี่ยงอย่างไรบ้าง?

การกู้เงินนอกระบบ ส่วนมากจะเกิดจากสถานการณ์ด้านการเงินที่ไม่เป็นใจ เช่น เงินหมดก่อนถึงช่วงสิ้นเดือน หมุนเงินไม่ทัน หรือมีปัญหาเงินไม่พอใช้ขึ้นมา เลยต้องหาเงินฉุกเฉินมาอุดค่าใช้จ่ายที่เกินมา ซึ่งหลายคนพอกู้มาแล้วก็ไม่สามารถผ่อนจ่ายตามสัญญายืมเงินนอกระบบได้ ส่งผลให้เกิดปัญหาและความเสี่ยงต่าง ๆ ตามมา ดังนี้

• ดอกเบี้ยโหดและการคิดดอกเบี้ยแบบดอกลอยหรือรายวัน ทำให้หนี้พอกพูน ปิดหนี้ยาก และแม้จ่ายต่อเนื่องก็แทบไม่ตัดเงินต้น ซึ่งขัดกับเพดานดอกเบี้ยกฎหมายไทย ที่กำหนดไม่เกิน 15% ต่อปีสำหรับเงินกู้ทั่วไป จนอาจทำให้ต้องกู้เงินก้อนอื่นมาเพื่อปิดหนี้
• การทวงหนี้ในรูปแบบที่ผิดกฎหมาย จนเสี่ยงการถูกคุกคาม ข่มขู่ ทำให้อับอาย หรือใช้ความรุนแรง ซึ่งผิดต่อกฎหมายที่กำหนดกรอบการทวงหนี้ไว้อย่างชัดเจน
• ความเสี่ยงข้อมูลส่วนบุคคลโดยเฉพาะจากแอปกู้เงินเถื่อน ที่อาจขอสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อ รูปภาพ หรือข้อมูลในเครื่อง แล้วนำไปกดดันหรือประจานเมื่อผิดนัด
• เงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม เช่น ค่าธรรมเนียมแฝง การหักเงินก่อนโอนจริง และการยึดบัตรหรือทรัพย์สิน เพื่อค้ำประกันนอกสัญญา จนทำให้ผู้กู้เสียเปรียบอย่างมาก
• เสี่ยงคดีอาญาและข้อพิพาททางกฎหมาย ทั้งต่อผู้ปล่อยกู้ที่คิดดอกเบี้ยเกินอัตรา และต่อผู้กู้ที่เข้าไปเกี่ยวข้องกับสัญญาที่ไม่ชอบด้วยกฎหมาย จนนำไปสู่ภาระทางคดีและค่าใช้จ่ายเพิ่ม
• โอกาสถูกหลอกลวงจากมิจฉาชีพ และติดกับดักหนี้เป็นวงจร จนกระทบเครดิต การทำงาน และความสัมพันธ์ในชีวิตประจำวัน

ความแตกต่างระหว่างการกู้เงินนอกระบบและในระบบ

หากมีปัญหาที่ทำให้ต้องการยืมเงินฉุกเฉิน 5000 ด่วน หรืออยากหาเงิน 30,000 ภายใน1วัน การกู้ในระบบที่ถูกกำกับโดยธนาคารแห่งประเทศไทย จะมีกติกาและเพดานดอกเบี้ยที่ชัดเจน เช่น บัตรเครดิต 16% ต่อปี สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เกิน 25% ต่อปี และสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ไม่เกิน 33% ต่อปี พร้อมกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคและแนวทางทวงหนี้ ที่ต้องปฏิบัติตามกฎหมาย ต่างจากการกู้เงินนอกระบบ ที่ไม่ถูกกำกับและมักคิดดอกเบี้ยแบบรายวันหรือรายเดือน ทำให้บางครั้งต้องเสียดอกเบี้ยมากกว่า 20% ต่อเดือน หรือบางกรณีพบว่ามีกรณีที่ดอกเบี้ย ราว 240% ต่อปี จึงเสี่ยงต่อการถูกเอาเปรียบและการทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย

หากกู้เงินนอกระบบจะแก้ปัญหาอย่างไรได้บ้าง?

หากเผลอกู้เงินนอกระบบมาแล้ว สิ่งสำคัญที่สุด คือ หยุดกู้เงินเพิ่ม และรีบพาเรื่องเข้าสู่กระบวนการที่ถูกกฎหมายให้เร็วที่สุด ซึ่งแนวทางต่อไปนี้จะช่วยให้คุณคุมสถานการณ์ และลดโอกาสถูกเอาเปรียบหรือคุกคามในอนาคต จากการปล่อยเงินกู้นอกระบบได้มากขึ้น

ขอคำปรึกษาจากหน่วยงานภาครัฐเพื่อแก้ปัญหา

คำถามแรกที่มักจะเกิดขึ้นสำหรับหลาย ๆ คน คือ เป็นหนี้นอกระบบสามารถปรึกษาใครได้บ้าง และมีบริษัทหรือองค์กรที่ไหนรับปิดหนี้นอกระบบได้บ้าง ซึ่งหลัก ๆ แล้วจะสามารถปรึกษาทางการของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่จะอธิบายวงจรหนี้นอกระบบ วิธีคำนวณดอกเบี้ยรายวันและรายสัปดาห์ให้เห็นภาพจริง รวมถึงมาตรการแก้หนี้ยั่งยืนพร้อมช่องทางเข้าร่วมโครงการ ที่ช่วยลดดอกเบี้ยและยืดระยะผ่อนได้ นอกจากนี้ยังมีสภาองค์กรของผู้บริโภค ที่มีคำแนะนำเมื่อเป็นเหยื่อแอปกู้เงินเถื่อน ทั้งการเก็บหลักฐานและการร้องเรียนได้อีกด้วย

สร้างรายได้เพิ่ม ลดค่าใช้จ่าย

หลังจากที่หยุดปัญหาหรือแก้หนี้นอกระบบได้แล้ว เพื่อให้สามารถผ่อนหนี้ได้จริง โครงการของ ธปท. จะเน้นให้เจรจาปรับโครงสร้างพร้อมปรับพฤติกรรมการเงิน เช่น เพิ่มรายได้เสริม หรือตัดรายจ่ายผูกมัด เพื่อให้ค่างวดใหม่สอดคล้องกับความสามารถจ่าย และไม่กลับไปพึ่งการปล่อยเงินกู้นอกระบบอีก

แก้ปัญหากู้เงินนอกระบบด้วยกฎหมาย

การรู้สิทธิเรื่องการทวงถามหนี้ตาม พ.ร.บ.การทวงถามหนี้ พ.ศ. 2558 จะเป็นประโยชน์ให้กับการแก้เรื่องกู้เงินนอกระบบได้มากขึ้น ทั้งเรื่องการติดต่อลูกหนี้ได้แบบจำกัดเวลา ห้ามข่มขู่ ทำให้อับอาย เปิดเผยข้อมูลแก่บุคคลอื่น หรือเรียกเก็บดอกเกินอัตรากฎหมาย ซึ่งจะทำให้คุณสามารถเก็บหลักฐานการสนทนา สลิป และเงื่อนไขทวงถามไว้ใช้แจ้งความหรือร้องเรียนได้

หากถูกข่มขู่ ทำร้ายร่างกาย ให้รีบแจ้งความ

เมื่อมีการคุกคาม ข่มขู่ ประจาน หรือทำร้าย ให้รีบแจ้งตำรวจพร้อมหลักฐานทันที เช่น แชต เสียง ภาพ รายชื่อ หรือเบอร์โทรศัพท์ โดยในหลายกรณีที่เป็นคดีอาญา การแจ้งความจะช่วยหยุดการทวงหนี้ผิดกฎหมาย และเปิดทางให้หน่วยงานรัฐดำเนินคดีเครือข่ายเงินกู้นอกระบบและแอปเถื่อนได้ต่อไป

เปลี่ยนให้หนี้นอกระบบเข้ามาอยู่ในระบบ

การนำหนี้เข้าสู่สินเชื่อในระบบ ที่ถูกกำกับเพื่อหยุดดอกโหด เช่น สินเชื่อถูกกฎหมาย หรือธนาคารประชาชนเพื่อแก้ไขหนี้นอกระบบของออมสิน ที่มีดอกเบี้ยต่ำและให้เลือกผ่อนได้ในระยะยาว จะช่วยปรับโครงสร้าง ลดดอก และจัดงวดจ่ายตามจริงได้มากขึ้น แต่ทั้งนี้ควรตรวจสอบคุณสมบัติและเงื่อนไขก่อนยื่นอย่างชัดเจนที่สุด

กู้เงินนอกระบบ จัดการอย่างไรให้ถูกต้องและปลอดภัย

การทำความเข้าใจปัญหากู้เงินนอกระบบ จะช่วยให้คุณสามารถป้องกันความเสี่ยง หรือจัดการกับปัญหาหนี้นอกระบบได้ชัดเจนมากยิ่งขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการปรึกษากับแหล่งที่ถูกต้อง หรือการหาตัวเลือกบริษัทรับปิดหนี้นอกระบบที่เหมาะสมจากช่องทางออนไลน์ 

โดยหากคุณกำลังมองหาแหล่งปล่อยเงินกู้รายเดือนที่ถูกกฎหมาย เราขอแนะนำบัตรกดเงินสด A money ที่ให้คุณสมัครได้ง่ายแค่มีรายได้เฉลี่ยขั้นต่ำเพียง 5,000 บาทต่อเดือน และผ่อนชำระขั้นต่ำเพียง 2.5% ของยอดคงค้าง ที่สำคัญยังมีช่องทางการสมัครที่สะดวกผ่านแอปพลิเคชัน A money บนระบบ iOS, Android, Harmony OS (Huawei) รวมถึงเว็บไซต์ และรู้ผลไวหลังสมัครอีกด้วย

*อัตราดอกเบี้ย 13% - 25% ต่อปี กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว